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個人養老金制度實施一周年 試點開局有力起步有序 專家稱相關政策仍需持續發力

2023-11-24 23:42  來源:證券日報 

    本報記者 孟珂 韓昱

    2022年11月25日,人力資源社會保障部(以下簡稱“人社部”)會同財政部和國家稅務總局公布36個先行城市(地區)名單,個人養老金制度開始在先行城市(地區)實施,標志著我國個人養老金制度正式啟動。時至今日,個人養老金制度實施已滿一周年。

    中國財政學會績效管理專委會副主任委員張依群在接受《證券日報》記者采訪時表示,個人養老金正逐步成為我國養老制度中不可或缺的重要力量,民眾對其認識和接納程度不斷增強。未來隨著個人收入的增加以及理財觀念的轉變,預計個人養老金的規模還會繼續擴大,并保持較快的增長速度。

    個人養老金先行工作平穩有序

    人社部最新數據顯示,截至今年6月底,全國36個先行城市(地區)開立個人養老金賬戶人數達到4030萬人,個人養老金先行工作平穩有序。

    “個人養老金先行試點近一年,可謂開局有力、起步有序。”華夏基金相關負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示,個人養老金先行試點參與人數突破4000萬人歷時7個月,而企業年金參與人數突破3000萬人則歷時18年。參與人數短期取得重大突破,為個人養老金制度行穩致遠、持續發展奠定堅實基礎。

    個人養老金先行試點取得不俗成績,也要歸功于政策端持續發力。2022年4月21日,個人養老金頂層制度設計文件《關于推動個人養老金發展的意見》出爐,明確“推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養老金”。此后,相關配套細則和產品陸續出爐,同年11月4日,《個人養老金實施辦法》《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》發布;11月23日,首批個人養老金保險產品名單出爐;11月25日,人社部等三部門正式確定36個先行城市(地區)名單,明確先行城市(地區)符合條件的群眾可自愿參加個人養老金。2023年9月份,國家金融監督管理總局印發通知,有序推進個人稅收遞延型商業養老保險試點與個人養老金銜接。

    前述華夏基金相關負責人表示,從個人養老金制度落地實施開始,在國家政策引導下,各級地方政府、行業協會、金融機構、各類企業積極推動政策宣貫,借助線上線下宣傳服務陣地,讓民眾“零距離”了解相關政策,獲得高效優質服務。

    為進一步促進個人養老金發展,受訪專家普遍認為,相關政策仍需持續發力。

    “個人養老金的發展,有助于降低對基本養老金的過度依賴。在其發展過程中,需要進一步的引導和支持。”中國郵政儲蓄銀行研究員、養老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    在具體政策選擇上,婁飛鵬建議,可根據實際情況及時擴大試點或者全面推廣,加快相關金融產品和金融機構準入;研究適時提高個人養老金年度繳費上限,加大稅收優惠力度,在個人養老金遞延納稅的同時,明確對投資收益予以免稅,對投資時不繳納個人所得稅的群體在領取時予以相應免稅;打通養老第二支柱(企業年金和職業年金)和第三支柱(個人養老金),以推動個人養老金規??焖贁U大等。

    張依群表示,要加大宣傳擴大影響,讓更多人理解個人養老金作為社會養老補充的重要意義;可適度放寬個人養老金稅收優惠額度限制,提高個人認繳積極性。此外,也要加強個人養老金制度規范,避免商業銀行出現不公平競爭和個人養老金不公平待遇;強化監督責任,保障個人養老金運營安全,切實維護個人養老金的收益權和受益權。

    中信證券首席經濟學家明明對記者表示,預計試行期結束后,更多支持個人養老金發展的優惠政策有望出臺,擴大試點范圍,推動我國養老第三支柱的建設。

    80后、90后投資意愿更強

    從個人養老金投資人群相關數據看,華夏基金于11月24日發布的《個人養老金一周年洞察報告》顯示,購買個人養老金產品的人群以29歲至43歲的80后、90后人群為主。80后、90后中青年人群在繳存和購買階段的占比逐步上升,購買階段合計占比達68%,表現出更強的投資意愿,其中34歲至38歲(85后)為最大群體(25%)。

    婁飛鵬分析稱,在個人養老金金融產品數量增加的同時,產品同質化問題較為明顯,導致無法有效滿足投資者個性化偏好。個人養老金中的部分基金、理財類產品年內波動明顯,一定程度上影響了投資者信心。理財、基金、保險類個人養老金產品通過銀行渠道代理銷售,在發展初期存在機構合作不暢、產品準入速度較慢等問題,限制了投資者的選擇空間。加之目前個人養老金遞延納稅優惠政策覆蓋群體有限,對投資者的吸引力有待提高。

    張依群建議,首先在政策優惠上適度放開,進一步增強個人養老金的吸引力;其次要打破個人養老金的部分限制,提供更為靈活便利的繳存方式;此外,也要進一步完善制度保障,讓更多人能夠主動參與、放心繳存。

    前述華夏基金相關負責人也建議,可針對不同收入群體分類施策,有效發揮各類制度的激勵作用。已納稅的中等收入群體是目前個人養老金制度參與的主力軍,未來要更加聚焦政策制度宣貫和投資者教育。對于目前未納稅的低收入群體,要解決制度吸引力問題,如通過財政補貼、專屬養老金融產品等方式,調動未納稅群體的參與積極性。

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