本報記者 冷翠華
4月20日，《中國家庭風險保障體系白皮書（2023）》（以下簡稱為《白皮書》）在京發布?！栋灼讽椖坑芍袊嗣胥y行金融研究所提供學術指導，由清華大學五道口金融學院聯合長城人壽保險股份有限公司、益普索（中國）咨詢有限公司等機構共同完成。
《白皮書》指出，中國家庭結構正呈現出“小型化”“老年化”“獨居化”趨勢。同時，大多數中國家庭現有商業保障不足，應結合家庭面臨的主要風險更加科學地配置資產，未雨綢繆。
中國家庭“三化”趨勢明顯
資產負債均上升
《白皮書》披露的數據顯示，過去10年，中國家庭戶數量持續增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結構從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規模不斷下降且降幅有擴大態勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進程加速，老年人家庭戶在2020年達1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續增加。
業內人士認為，中國家庭結構正呈現出“小型化”“老年化”“獨居化”趨勢，這種結構的變化意味著，在保障方面過往傳統的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業養老、健康與護理等需求將不斷增加。
對中國家庭財富情況變化，首都經濟貿易大學副校長尹志超介紹道，基于2011年至2021年10年間的中國家庭金融調查數據，總體來看，中國家庭財富和負債水平同步增長，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。
家庭財富中房產占比偏高
金融資產中儲蓄占比偏高
《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養老、財富保值增值、財富安全這六類風險的關注度較高，但在醫療與養老保障等方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預期退休金水平，低于未來長期養老所需資金；近六成受訪家庭每年自費醫療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫療比例在30%以上；60.7%的家庭認為抵御意外傷殘/身故風險的心理安全金額為125.4萬元。
據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數中國家庭現有風險管理模式以社會保險為主，商業保障不足，同時家庭財富中房產占比偏高、金融資產中儲蓄占比偏高。他認為，這種模式未來會面臨三大挑戰：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養老和醫療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是未來房產增值空間可能下降，資產再配置需求提升，以房養老等傳統保障形態受到沖擊；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養老儲備需求。
《白皮書》指出，從中國家庭資產配置上看，房產占比整體偏高，但近年來，金融資產占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體來看，未來中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產轉向金融資產，金融資產配置則由儲蓄為主轉向多元布局。
創新構建中國家庭風險保障體系
引領家庭全面認知風險并提升保障水平
面對中國家庭現有的風險管理現狀，《白皮書》提出構建新型中國家庭風險保障的理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態化實現健康、養老與財富等風險管理目標。
長城人壽總經理王玉改表示，家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風險保障最關鍵的兩大因素，被稱為一級風險因子。死亡、意外傷殘、疾病、養老、財富增值保值、財富安全這六大風險，被稱為二級風險因子。處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關注的風險側重點與優先級會有所不同，研究組依托影響家庭風險的一級因子和二級因子創新搭建了中國家庭保險配置模型，為處在不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應對的主要風險類別及風險保障優先級。
針對中國家庭面臨的基本風險（主要包含死亡、意外傷殘、疾?。┖宛B老風險，《白皮書》提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考。例如，針對基本風險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風險，以保值類賬戶應對經濟不確定性；針對財富安全風險，利用法律屬性進行稅務籌劃、債務隔離、資產保全、資產傳承，保護家庭財富安全。
（編輯 何帆）
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